每个家庭都需要这三份基金(每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所)

百科 2024年12月05日 09:53 20 拉德

来源：雪球App，作者： ETF财经奶爸，（https://xueqiu.com/5348482155/77196445）

人的一生大概可以分为三个阶段，从0～18岁为未成年阶段，这一阶段我们主要以上学为主，父母在这一阶段可以为自己的孩子创建教育基金；从18～22岁念大学，23岁进入社会开始工作（不考虑读研的情况），一直到40岁以前，这一阶段主要任务是成家立业，是消费和支出的高峰期，也是事业的上升期，这一阶段可以为家庭创建消费基金；40岁～60岁，开始步入中年，家庭事业都处于稳定期，这时候我们可以考虑为家庭创建养老基金。

1.教育基金

很多朋友留言希望能了解一下教育基金如何投？投多少？其实每个家庭应根据具体的情况拟定不同的投资计划，如果我们计划在孩子18岁时出国留学，假设需要200万，每年投资年化收益假设为12%，需要每个月定投3000元，如下表：

教育基金由父母为孩子建立，等孩子懂事后可以让他适当参与，对培养情商有益，就像《小狗钱钱》钱钱里面的小女孩一样，从小树立正确的金钱观，懂得投资理财会受益一生。我家妞妞今年7岁，该计划已执行了7年，还有11年需要坚持，有人说十年后200万可能也不够留学花费，我们可以根据物价水平和汇率的变化逐年增加定投金额，累计更多的资金。

2.消费基金

当我们跨入大学后，学习理财知识是非常有必要的，可以尝试开通一个证券账户，投入很少一部分资金利用业余时间体验一下资本市场，并不是要赚取多少资金，重要的是学习投资理财知识。
如果我们希望在5年后换一辆中高级轿车，十年后换一栋大房子，那么从今天开始我们有必要为自己家庭创建一支消费基金。对工薪族来说薪资报酬基本是唯一收入来源，这些收入是我们投资的本金（是用来下蛋的金鹅），我们应该用“蛋”来消费，而不是“杀鹅”消费。因此当我计划在几年后换车或一栋大房子的时候，我会制定一个投资计划，用投资收益来付车或房屋的首付款。

假定在大学期间我们每月拿500元来学习定投，当我们工作后每个月从工资中拿出一部分资金进行投资，第一年每个月可以存入2000元用于定投，每隔三年每月增加1000元定投资金，假定年化收益率为12%，一直到39岁，为家庭创建一支消费基金如下表：

19岁～39岁我们学习和工作的关键时期，不建议花费过多精力在炒股上，股票投资往往投入和产出是不成正比的，用业余时间学点理财知识，用指数基金定投法来进行长期投资是适合我们每一个工薪族的好方法。

3.养老基金

人生从40岁开始步入中年，家庭事业都处于稳定期，为了不让我们退休后的生活品质下降，只靠社保退休金将难以实现，因此我们必须为家庭创建养老基金。

假定40岁以后家庭每月有10000元可以用于投资，年化收益12%，依靠复利的威力，看看20年后我们能为自己准备多少养老金：

这20年总投入240万，按总投入资金的收益仅仅为3.5倍，我们也将为家庭创造1000万左右的养老金，假定这20年平均每年的通胀率为3%，20年后的1000万相当于今天的555万（1.03^20），可以让我们过上比较体面的晚年生活，养老和医疗基本无忧。

4.投资策略

前些天与一个同事聊天的时候问他今年投资收益怎么样，他说处于亏损状态，我建议他尝试定投指数基金，即使在熊市今年坚持定投的收益率也在10%左右，他觉得大半年了才10%太慢了，希望多抓几个涨停板，以这种心态来进行长期投资无异于赌博。

多数人会认为12%的年化收益太低，根本看不上，一个涨停板就是10%，其实投资慢既是快，如果坚持20年我们的资产将翻（1.12^20）9.65倍，即现在投入100万，20年后接近1000万。如果目前我们没有100万，那么我们可以坚持每月投入1万的策略，只需要保证每年年化收益在12%就能到达同样的目标。

也有人认为年化收益12%太高，现在的无风险收益率也就2～4%，怎么可能到达12%，投资不但要有计划而且要有策略：

上图为沪深300指数近11年的走势图，从2005年的11月7日（877点）至2016年的11月4日（3354点）年化上涨率约为13%，从上图可以看出，在疯牛时期停止定投（改投债券基金），在慢慢熊市不断定投（即辅以轮动策略），到达年化12%的收益不是难事。

投资标的不仅限于A股指数，港股、美股、欧股等指数基金，什么估值低就定投什么指数。

相关策略参见《假如有100万，如何轻松做到全球均衡配置》和《妞妞理财周记》。

5.总结

中国人往往缺乏安全感，因为教育、住房（消费）、医疗（养老）是压在人民头上的“三座大山”，如果我们能为家庭创建教育、消费、养老三支基金，我们将能轻松应对一切困难。

假设我们28岁生孩子，教育基金投资时间从28岁～46岁这18年，消费基金从19岁～39岁这20年，养老基金投资是从40岁～60岁这20年，在同一时间我们可能会同时投资两支基金。教育基金和养老基金，在投资期实行只进不出，我们可以采用更保守的投资策略，主要以按时定投策略为主；消费基金可以采取按时定投、网格定投、低估值轮动等多种策略投资，当牛市来临我们收益颇丰时，可以把收益部分兑现换车或换房，即实现了我们的消费计划也为保住我们的投资收益（即投资高手@释老毛所总结的熊市买股，牛市买房）。

这三支基金都是长期投资计划，看似简单但长期坚持却不易，计划和梦想一定要有，万一实现了呢？！

如果你觉得没有时间或毅力为自己的家庭创建这三支基金，蛋卷基金里面的育儿系列、奋斗系列和养老系列也是相同思路的产品，你需要做的只是坚持每月存入资金。想了解蛋卷的球友可以看这里

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　　　二、理财的种类

　　储蓄——基础银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。

　　股票——谨慎股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。

　　物业——必要购买房屋及土地，这就是物业投资。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。

　　债券——重点债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。

　　外汇——辅助外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。

　　字画古董——爱好名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确定因素。古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。

　　邮票——轻松在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。

　　珠宝——享受珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点。投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。

　　钱币——细心钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。

　　彩票——有度购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。彩票无规律可寻，成功的几率极低。

　　三、理财的三个环节

　　1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

　　2、生钱：基金、股票、债券、不动产

　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

　　一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　四、多少钱可以开始理财？

　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

　　女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

　　　五、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。

　　第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

　　第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

　　第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

　　股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

　　能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

　　买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

　　退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

　　你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！

　　　六、理财什么时候开始好？

　　从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。

　　　七、理财的习惯

　　1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

　　2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。

　　　八、理财的误区

　　1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

　　2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

　　3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

　　4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

　　5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

　　6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

　　7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

　　8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

　　　九、理财的五个一工程：

　　1、一生恪守量入为出

　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

　　2、不要梦想一夜暴富

　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！

　　当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题(举例产权酒店)：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

　　3、不要让债务缠住一生

　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

　　车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。

　　检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

　　改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。

　　你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

　　4、一夫一妻一个孩

　　结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。

　　5、专心一项投资

　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。