工行建行农行，都在发售长期养老产品，哪3类民众值得积极购买？
国家正式开放了个人养老金账户开设，同时各大银行也推出了第1批的养老储蓄产品以及养老理财产品。从11月20日到现在，工行先发售，之后再29日，建行和农行也开始发售了养老储蓄产品，也发售了养老理财产品。总体而言，民众开户和认购，相对还是很积极的。这些大银行也放下身段，大力在鼓励，方便民众开设个人养老金账户。其实对于一些家庭和民众而言，但凡经济方面还是有点能力的，那么开设账户的决策那是完全正确的。
我国现在养老方面，其实要建设三大支柱体系。第一就是养老保险，不论是城镇职工养老保险还是城乡居民养老保险，这是每一个民众都应该积极参与的。因为这将是年老退休之后最起码的生活保障。第二那就是各种年金计划，包括职业年金和企业年金。但是如果单位没有这个年金计划，那自己也无法参加。第三就是个人养老金账户，建议有能力的民众可以积极参与。
那么哪些民众参与是最适当的呢，或者说是参与之后性价比最高的呢？
1.已经有着养老保险缴纳的民众。也就是说自己已经有着坚实的第1支柱养老保险，在未来退休后可以稳定的领到养老金。给自己奠定了第1支柱，那么才能在这个基础上，建设第2支柱和第3支柱的养老体系。
2.每年都需要缴纳个人所得税的民众。因为目前个人养老账户内购买的养老储蓄产品或者养老理财产品，每年国家都给这三人1.2万元的理财免税额度，在第2年个税汇算清缴的时候可以予以退税。假如综合个税为10%，那你就意味着可以退回1200元。综合个税如果为3%，那就可以退回360元。这一项免税政策如果不用，那实在是太可惜了。
但是如果自己的收入本身也不高，达不到个税起征点或者有的其他的退税政策，本身在第二年都已经全部退税了。那么个人养老金账户给予的退税额度其实就用不上了。
3.每月收入去除开支，还有余钱需要理财，但是又是风险谨慎型的理财者。如果每月没有余钱进行理财，那么即使开设了账户，也没有太多用处。但是大多数的理财人士其实风险偏好都是保守的，投资和理财都是比较谨慎的。
现在在个人养老金账户中配置的只有两类产品，个人养老金长期储蓄产品是保本保利息的，而个人养老金理财产品基本上都是中低风险的，适合这些风险承受能力不高，但是又有闲钱理财的民众。
同时，要消除一个误解，那就是很多人不敢参与养老储蓄产品，认为它的期限会非常长。如果存入之后10年20年都无法取出，但其实是错误的理解。其实如果仔细看里面的解释条款，一般来说在5年之后就可以取款了，而且即使利息的损失也不是很大。
所以建议手工有余钱的民众，如果又不想承担比较高的风险，确实可以去考虑一些长期养老产品，包括特定养老储蓄产品和银行发售的养老理财产品。如果存款利率年化可以达到4%，如果理财收益率优于其他品种。那么在一定程度上要比现行利率最高的大额存单利息收入还要高。那么为什么不去积极参与呢？还可以得到退税的收入，这不是一举两得吗？
相关文章
