超3%利率保险产品下架 理财选择题该咋做？
据悉，监管部门已要求各家保险公司在7月底前集中下架预定利率高于3％的人身险产品，并对其进行窗口指导。根据要求，8月开始新产品定价利率将普遍下调，其中普通型、分红型人身险产品的预定利率上限分别为3％、2．5％，万能险最高保证利率不能高于2％。
伴随3．5％预定利率保险产品的停售，投资者可接触到的理财产品包括银行存款、银行理财、保险产品、公募基金等众多理财方式，既有收益又安全的产品选择逐渐减少。展望后市，投资者又该如何选择？
高利率产品逐渐退出
据了解，近期中国人寿召开视频会议时表示，监管机构已正式电话告知公司，除尊享福、惠享福、康宁保（众鑫版）这三款重疾险产品，其他所有超3．0％利率保险产品均将于7月31日停售。另有保险经纪人透露，泰康、太平等公司相关产品下架的时间亦是7月31日，部分险企会更早。
下架3．5％预定利率的保险产品，早有迹可循。今年3月，原银保监会组织保险行业协会和20余家保险公司召开座谈会，调研人身险公司负债情况。4月监管部门陆续召集险企开会并进行窗口指导，要求险企调整新开发产品的定价利率，控制利差损，定价利率3．5％的产品将不再批复。自此，预定利率3．5％的保险产品陆续下架。不少险企开始推出预定利率3％的产品试水。
预定利率，指人身险产品进行保险产品定价时所采用的利率，实质是保险公司承诺给客户的回报率。不同于银行理财等其他金融产品可随市场调整的投资回报率，人身险产品期限通常长达数年甚至数十年，其预定利率一旦设定便不可调整，具有刚性兑付属性。
业内普遍认为，预定利率的下调有助于行业持续发展，减少利差损带来的风险。但下调之后，寿险行业的保费和收益调整无可避免。有险企人士表示，近年来为了提升产品竞争力，部分险企采取了较为激进的定价策略，发行了一些高预定利率产品，将公司负债成本维持在较高水平，受市场波动等因素影响，险企投资端收益下滑，投资收益覆盖保单的成本压力加大，利差损风险显现。
转变投资思路切勿跟风
一个个高利率产品的退出，宣告一个时代的落幕。新市场环境下，不少投资者开始焦虑，投资之路该如何走？
对此，农行青岛分行即墨支行理财经理闫沁表示，随着经济发展和宏观调控政策的实施，存款利率下行是一个明显的趋势，在这种情况下，投资者需尝试改变投资思路。首先，当下寿险风险较小，预期收益还在3％以上，可以趁保险公司还没有调低收益，加大投资，锁定长期较高收益。其次，银行理财、基金、贵金属等产品都是重要的备选“投资篮”。资管新规之后，保本保息的理财退出舞台，投资者需清楚想要获得较高收益就要承担一定的风险，但银行理财产品并不都是高风险的，风险的高低可以根据投资者自身的偏好来选择。如果投资者能够承担风险，接受一定的市场波动，那么可以选择固收类理财产品，例如“农银安心灵动七天同业存单及存款增强”理财产品，近三个月年化收益收益2．82％；如果投资者风险承受能力较强，可以选择风险较高收益较高的产品，例如基金，尤其是股票型基金，把握好时机可以取得较高的收益，后期可以多关注AI、电子通信、国防、生物医药等板块。目前，黄金价格一路震荡上涨，投资者持有成本增加，贵金属有保值功能，但不会大幅增值，可适量持有。综合来看，建议普通投资者明确自身的风险偏好和收益预期，适度分散投资，避免风险过于集中于某一产品或行业，切勿盲目跟风。
区分产品结合需求合理投资
银行存款利率一降再降，预定利率3％以上的保险产品将全面下架，受影响最大的是依赖存款收益的投资群体，兴业银行理财经理赵萌萌表示，对他们而言，最好的替代产品一是债券类，因债券价格与存款利率呈反向关系，存款利率下行时，债券市场往往表现较好，为投资者提供了机会，可以选择国债、地方政府债、公司债等品种债券投资。二是通过保险类产品“锁定”长期回报，7月底前可以选择3．5％的终身寿险产品，8月之后可以选年金险产品。再者，基金定投也是不错的选择，通过定期定额投入分散市场波动风险，并在长期持有中享受平均成本效应，有意向的投资者可以关注这两只基金，一只是擅长策略研究的范妍均衡风格的圆信永丰优加生活001736，另一只柯海东成长风格的中融策略优选006314，需要特别注意的是基金非存款，投资需谨慎。
也有业内人士针对不同投资需求，给出了投资方向。中国银行青岛香港路支行司德龙建议，如果追求低波动以及高于存款的收益，可以投资固收类银行理财，如中银理财14天最短持有期纯债理财产品，该产品成立以来年化收益率3．3％左右，收益波动相对稳定，购买持有14天后开放赎回，也兼顾了流动性需求。如果流动性需求更高的投资者可以关注货币基金或者现金理财，可以关注中银理财乐享天天，此类产品收益率虽有波动，但是风险相对较小，年化收益率大概率可以超过2％；如果风险承受能力更高，希望以较大的风险博取更高收益，则可以投资权益类基金，例如中银主题策略混合基金，近5年涨幅160％左右，股票型基金波动较大，适合定投和中长期持有。
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