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作者丨何其韵
“
虽然治疗费用有国家买单，但出院后还需要营养费，更有甚者，如果产生了后遗症需要长期治疗，由谁来保障呢？我买的保险能赔吗？
”
如果不幸感染新型冠状病毒，可能的情形有3种，涉及的赔付一般有5类：
1、治好出院，愉快的生活 ——医保报销，剩余一点自费由医疗险赔付；少数扩展后的重疾险给予一次性赔付。
2、产生了肺功能衰竭、器官损伤、激素后遗症等，需要长期治疗保养 ——达到条件的重疾险赔付
3、死亡——寿险、少数扩展后的意外险、互助计划赔付
下面本文将根据三种不同情形，解答比较常见的几种疑问：
01
治好出院，国家报销后，
还能再从保险公司那里领一笔吗？
首先，政府已将新冠病毒肺炎当作甲类来防治，明确规定的是“强制治疗”，一切药物无论是否自费都能够按医保报销，需要患者个人自费的部分极少。即使出现呼吸衰竭，需要进行气管插管上呼吸机或者ECMO（体外膜肺）等昂贵技术操作，都由国家来买单。
Q
新型冠状病毒感染救治由政府买单，还能获得理赔吗？
A
医疗险：凭发票按条例赔付患者自费部分。
重疾险：极少数扩展保险范围的产品，按条例一次性给付。
医疗险属于补偿性的保险产品，现在市面上的医疗险产品大多是在医保或公费报销的基础上进行再次报销的，保险条款也有明文约定，如下图：
而重疾险只赔合同里约定的疾病并且需达到相应的赔付条件。
像很多重疾险中有埃博拉病毒感染、疯牛病等传染性疾病，那就可以赔付，但这次的新型冠状病毒肺炎是新发现的病毒，不在重疾险合同中，所以不能赔付。
但非常时期，有的保险公司发布了应急方案，申明将重疾险责任的扩展，被保险人首次经医院确诊为新型冠状病毒感染的肺炎后，险企给付一定额度的保险金。截至目前，据不完全统计，君康人寿、恒大人寿、天安人寿、阳光人寿、富德生命人寿、中英人寿、招商仁和人寿等7家险企进行了部分重疾险责任扩展，部分公司给付基本保险金的30%，部分险企以普通型、重型及危重型加以区分，分别按轻症或中症、重症标准给付保险金。
这里也顺便普及下报销型保险和给付型保险的区别。
报销型：理算的基础是医疗发票，还必须是原件，报销总额以实际花销为限，不得超过，也不能重复，因此，买多份实属浪费，保额买够，买一份就可以了。
比如市场上的医疗险，不管是百万医疗险、门诊医疗险、高端医疗险都属于报销型保险。
给付型：简单理解，理算不依据医疗发票，只依据条款约定，买多赔多。
比如市场上的重疾险、寿险。
02
产生并发症，达到条件由重疾险理赔
如果肺炎成功治愈，却出现了慢性呼吸衰竭、器官脏器损伤等情况，患者不但丧失了工作的能力，还有可能长期进行吸氧等治疗，甚至在春秋季节可能会反复发作难以治疗的肺部感染等。
这个时候，就不属于治疗肺炎的范畴了。对于这些患者来说，新冠病毒也许只是一个开始，而他后期漫长而痛苦的人生，才更需要大量的经济作支持，才有可能更有尊严地活着。
Q
那么提到的“肺功能衰竭、深度昏迷等”，属于重疾险的赔付范围吗？
A
重疾险：达到条件可赔。
这次的新型冠状病毒肺炎是新发现的病毒，大部分重疾险不能赔付。但是，如果是因此造成的并发症属于重疾的保障范围，是可以赔付的。
按照世界卫生组织消息，感染新型冠状病毒者会出现急性、严重呼吸道疾病，伴有发热、咳嗽、气短及呼吸困难，部分病例出现肾功能衰竭和死亡。如果因为新型肺炎造成深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭或者达到重疾险条款中约定的相关标准，是可以理赔的。
03
不幸身故，寿险、互助计划赔付
寿险：身故可赔
寿险需要以身故作为赔付条件，除了免责条例以外的身故，都能赔保额。所以如果不幸因感染冠状病毒导致身故，如果有寿险的话，是能正常申请理赔的。
意外险：少数产品扩展责任后，可赔付新型肺炎造成的身故、残疾
意外伤害保险一般是不赔付的，因为意外险的定义是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。
在保险中意外必须包含四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，缺一不可。
而此次的新型病毒属于疾病，正常来讲，无论病毒导致的住院还是死亡，意外险都不能赔付。
但非常时期，有不少险企宣布扩展“因新型冠状病毒感染的肺炎导致的意外身故、伤残保险金”，据不完全统计，包括中国人寿、君康人寿、新华保险、泰康人寿、平安人寿、中英人寿、鼎诚人寿、国联人寿、国宝人寿，部分公司赔付限额为20万元，部分公司按照基础保额赔付。
互助计划：免费领，重复赔付不冲突
此外，不少大厂免费赠送了身故赔付保障金，并且是可以重复领取不冲突的。
1、平安财险-E生平安-疾病守护金
保障计划：确认甲乙丙类传染病并身故10万
（乙类传染病含新冠肺炎）
承保年龄：0-65周岁
保障期限：62天（2个月）
全国可售
价格：免费
等待期：10天
2、平安健康-抗击新冠疫情公益保障
保障计划：感染新冠肺炎身故20万+交通意外身故20万
承保年龄：18-65周岁
保障期限：90天
全国可售
价格：免费
等待期：14天
3、微保新冠肺炎保障金
保障计划：
确诊新冠肺炎重症赔付1万，导致身故赔付5万
微保老用户确诊为5万，身故为10万（已在微保买过保险的）
承保年龄：18-65周岁
保障期限：1个月
价格：免费
等待期：5天
是少数提供新冠肺炎确诊金的免费保险。
4、相互宝新冠肺炎特殊保障
保障计划：
新冠肺炎身故赔付10万，老年防癌5万
承保年龄：相互宝成员
保障期限：2020年7.31或疫情结束日
价格：免费（免分摊费用）
等待期：6天
投保方式：相互宝成员自动获得
一线医疗工作者，免费获赠24家险企的千万保障金
这次疫情拉响全国警报之后，各大保险公司就已经纷纷免费推出了针对参与救治新冠肺炎的医护人员及其家属的保障。
根据水熊优保的不完全统计，现在可以确定的一共有24家保险公司已经出台了这样的政策。
相关保险公司作出的赔付规定详情如下：
根据相关的保障责任，如果有医护人员在武汉一线抗击疫情不幸感染，家属将可以获得保险公司的赔付保额合计1160万元。
04
总结
最后为大家梳理一下：
寿险为身故险，患新型肺炎不幸离世可赔付，有寿险的朋友可以额外再参与互助计划，保障金发放不冲突；
意外险一般只赔付意外不赔付疾病，扩展责任后可赔付一次性赔付新型冠状病毒造成的死亡或残疾；
医疗险是报销型保险，医保没覆盖了的自费项目才能赔付。
重疾险一般不能保障新型肺炎，但能保障符合条件的并发症，扩展责任后的重疾险可以一次性赔付新型肺炎患者。
所以，以前买过保险的朋友，可以盘点下自家的保险，尤其是重疾险、意外险是否扩展了保险责任，万一不幸患病，能多领一份保险金也是好的。
没买保险也别惊慌，反正大厂送了那么多，挨个领就好。
祝大家身体健康，用不上这些保险。
作者：何其韵
简介：不讲术语，只讲俗语。
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