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小诸葛带你学：养老产品第二课，储蓄、理财、保险、基金四类养老产品的区别

问答 2024年12月15日 19:37 11 乐芩

小诸葛带你学：养老产品第二课，储蓄、理财、保险、基金四类养老产品的区别

小诸葛带你学：储蓄、理财、保险、基金四类养老产品的区别 日前，五部委联合印发了《个人养老金实施办法》，其中明确个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。 那么四类养老产品到底有什么区别？根据目前的监管要求和市场实践，今天我们就给大家盘一盘这四类产品的一些特点： 个人养老储蓄产品 【优点】 作为储蓄产品的一种，且名字中就带储蓄，用户基础接受度较高 【收益特征】 略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率 【产品期限】 主要分为5年、10年、15年和20年四档 【投资限制】 1）目前仅可购买本人资金账户开户行发行的储蓄产品 2）单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元 【最新试点情况】 据工行、农行、中行和建行公告，于11月20日（周日），在合肥、广州、成都、西安和青岛四地开展特定养老储蓄试点。 本次试点的存款利率已经确定，5年期的产品利率为3.5%，不仅高于当前5年期2.6%的银行利率，还高于这四家银行5年期大额存单的3%到3.1%的利率。而10年期及以上年期前5年的利率同样是3.5%，在第6年后的利率将由市场利率来调整。 个人养老理财产品 【优点】 银行作为个人养老金账户的开立主体，在客户资源方面具有优势 【收益特征】 1）不保本，侧重追求长期保值 2）产品设计多为中低风险的固收类产品 【产品期限】 主要为5年及以上的封闭式产品 【投资限制】 与常规银行理财产品类似，单产品存在额度限制 【最新试点情况】 根据中国理财网数据显示，截止2022年10月31日，经银保监会批准的10家试点机构已经合计发行了49只养老理财产品。 其中，不少产品仅收取每年0.1%的管理费和0.01%的托管费。 个人养老保险产品 【优点】 产品与服务的融合度相对较高 【收益特征】 1）侧重于保障 2）税延养老险：一般根据投资收益分配方式不同分为A/B/C三款产品 3）专属商业养老保险：稳定型/进取型 【产品期限】 保险期限不得短于5年 【最新试点情况】 目前尚未公布名单，根据此前监管发文中提到的信息，个人养老保险产品主要包括年金保险、两全保险，后续也将纳入此前的税延养老险和专属商业养老保险。 个人养老公募基金 【优点】 较为关注主动权益投资，在权益市场上行时或有不错表现，继而影响长期收益 【收益特征】 1）可参与权益类市场，有一定弹性，波动相对较大 2) 追求资产长期增值功能 【产品期限】 封闭期通常为1年、3年或5年 3) 拥有专属Y份额，多数产品管理费和托管费具备五折优惠，成本较低 【最新试点情况】 当前主要为养老FOF产品，且拥有专属Y份额，管理费和托管费还有费率优惠。 未来将纳入投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、FOF等。 小结 从以上可见，这四类养老产品风格各有差异，适合不同风险偏好的投资者，至于这四类产品具体该如何选择，小诸葛与您下回接着说。 风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本材料不构成对投资者的任何投资建议。本公司承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则提供管理型公募基金投顾服务，但不保证客户一定盈利，也不保证最低收益。过往业绩并不预示其未来表现，为其他客户创造的收益并不构成业绩表现的保证。投资者需仔细阅读《管理型公募基金投资顾问服务协议》《管理型公募基金投资顾问业务风险揭示书》《基金投资组合策略说明书》等法律文件，了解基金投资组合策略具体情况，并根据自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，选择适合的基金投资组合策略。本材料所载观点仅代表现时观点，今后可能发生改变。

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