买保险的三大原则

问答 2024年12月16日 18:51 12 伶宇

买保险毕竟是需要花钱的，也是属于家庭开支财务规划的一部分，那么从逻辑流程上讲，应该是先财务规划→发现需要保险→需要什么保险→需要多少保额→需要花多少钱→是否符合财务规划？

购买保险的三大原则：

一、4321理财原则

二、五先五后原则

三、遗族需求原则

1、标准普尔家庭资产配置

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

通过这个图，大家应该可以认识到，依照标准的理财方式或者说家庭资产配置规划，那么保险是肯定需要买的，这是原则性的东西！

但是它不是死的，不一定要一成不变，比如中国国内很多家庭可能除了生活开支还有房贷和车贷，确实是大大的占用了其他账户的比例，那么这时候需要结合我们的家庭去做稍微的变更，然后就出现了第二个原则——4321理财法则。

2、4321理财法则

4321理财法则：

即资产配置方面采用40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为：

40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。

30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。

20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到婚礼请柬或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。

10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。

在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整，才可达至最理想的效果。

这里其实是很多家庭的写照，日常生活开支占用的比例很多，懂投资的投资比例要高一些不懂投资的，储蓄比例就会有很多。但是我们结合标准普尔和4321两个原则可以发现，投入保险的比例是在10%—20%之间波动的，那么我们在购买保险时该注意哪些原则呢？

3、五先五后原则

1、先满足保障需求，后考虑投资需求

人身保险最初目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险(重大疾病险/医疗险)以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。

众多消费者选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的分红险或者万能险，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，但由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许也可一并考虑其他险种。

2、先保家长，后保小孩

很多人想买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己；

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。

3、先满足保额需求，后考虑保费支出

如果你在投保时，保险专业人士告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。投保人一楞“买保险不要关心保费？这是什么鬼？”有点听不懂。

其实很简单，保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出，作为必要的保障额度，购买的太少万一有风险显得保额不够、但购买的太多影响你的财务结构造成保费压力过大。

不同的人身阶段需要的保额是不一样的，比如年轻时财富不多，可能需要高保额来确保风险发生可以给父母留下一笔养老金，而年长后，家庭财富已经有一定的积累，家庭责任也随着孩子的长大而逐渐转移，所以保额应该逐步下降。因此每个人会有不同的选择方式来安排自己的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择，通过合理组合均可以达到你所需的保额。所以在购买保险之前，必须先确定保额，再安排保费。

4、先满足保险规划，后考虑保险产品

根据自己家庭人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配等信息，设定保险产品组合方案，来实现保障目的。不同的险种可以对应解决不同的风险。

5、先满足人身保险，后考虑财产保险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要。

明白了一些基本的买保险原则之后，那就应该去先给自己做规划，设计保障型的人身险保额。规划保额一般采用三种方法：

1.双十原则

①年收入的10%用来购买保险

②寿险保额应该是年收入的10倍以上[寿险是指以生命为标的保险产品，比如终身寿险，定期寿险等，保险责任为身故或全残]。举个例子王某年收入5万，那么他的保额就是寿险50万，意外险100万。

2.生命价值法

生命价值法即根据客户的年收入乘以退休年龄和现年龄的年份差值，累计能够创造的总价值

举个例子，王某今年25岁，年收入5万，预计65退休。保额=年收入5万*(65岁-25岁还能工作40年)=200万

3.遗族需求法

双十原则只能作为一个大概考量，可以用在方案规划完毕后，简单的计算保费占家庭总收入的比例是否合适。而生命价值法做出的方案，往往保额较大，超出自己家庭承受能力，仅仅可以作为自己人身保额上限的参考。

4、遗族需求原则

遗族需求法

是指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法。

比如某工薪家庭男客户：

1.寿险保额：

即被保险人应当预留足够的寿险保额，以防止万一风险发生时，其家人最基本的家庭生活能够维持。

人寿保险的总额度 =家庭总负债（房贷车贷等债务+孩子到大学毕业工作期间所需教育费+孝养父母的费用+家人未来固定年限[20-40年，自己定]的生活费用等） —家庭总资产（储蓄+多余固定资产+投资性资产+已有人寿保险的保额+配偶未来工作所能得到的收入）

2.重疾险额度：

被保险人应该预留足够的重疾保额，以防止万一风险发生时，必要的治疗费用、疗养费用或者收入损失补偿费用。

一般建议重疾至少30万起保。

3.意外险额度：

意外险一般是用年收入的10倍作为基数，并且应该结合客户的日常出行方式，对于自驾车或者公共交通部分加强保障。

还要考虑到万一部分残疾发生时，如失去一只手臂或下肢或眼睛等，可能导致失去工作能力时自己所需要的生活费用。假如不幸有那种情况发生时，自己可以有20-40年的生活不用发愁，那么以当地的较低生活费用来计算，假如是1500元，那么1500元*12个月*20年/40年=36万-72万之间，因此按照最严重的情况假设，建议意外险应该购买至少50万的保额。

(本图文部分内容来源于网络版权归原作者所有)

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